Autokredit mit schwacher Bonität: Möglichkeiten bei Hartz IV, Arbeitslosigkeit und Insolvenz

Mit schwacher Bonität sind Autokredite nur auf Umwegen erhältlich. Wer von Hartz-IV lebt, sich in einem Insolvenzverfahren befindet oder andere harte Negativmerkmale aufweist, erhält in der Regel nur Absagen. In vielen Fällen ist ein Autokredit dennoch möglich – ein paar Tricks sind aber erforderlich. Wer in einer finanziell angespannten Situation wahllos Kreditanträge stellt, schadet sich zusätzlich.

Auch mit schwacher Bonität ist ein Autokredit möglich – ein paar Tricks sind aber erforderlich.

Auch mit schwacher Bonität ist ein Autokredit möglich. Ein paar Tricks sind aber erforderlich.

Hartz-IV-Empfänger erhalten bei Banken grundsätzlich keinen Kredit – auch nicht, wenn das finanzierte Fahrzeug mit dem Fahrzeugbrief besichert wird.

Banken setzen ein ausreichend hohes pfändbares Einkommen voraus. ALG-II ist nicht pfändbar. Das gilt auch für Kindergeld, Wohngeld und Sozialhilfe.

Da ALG-II-Empfänger in der Regel nicht über Vermögenswerte verfügen, führt der einzige Weg über einen Autokredit über einen dritten Antragsteller mit ausreichender Bonität. Wenn Freunde, Bekannte oder Verwandte den Kredit aufnehmen und das finanzierte Fahrzeug zur Verfügung stellen, spielt der Hartz-IV-Bezug für die Bank keine Rolle. Hilfen dieser Art sind naturgemäß nur auf einer Ebene des uneingeschränkten Vertrauens möglich – der Kredit kann oft erst nach dem Ende des ALG-II-Bezugs bedient werden.

Privatinsolvenz: Mit Gläubigern verhandeln

Wer ein privates Insolvenzverfahren durchläuft, hat ebenfalls keine Chance auf einen Autokredit. Auch hier kann nur ein dritter Kreditnehmer helfen. Doch Vorsicht: Die Überlassung des Fahrzeugs kann vom Insolvenzgericht als Einkommen gewertet werden. In diesem Fall wird ein Teil des Pfändungsfreibetrages für das Fahrzeug verwendet und ein entsprechend größerer Teil des vorhandenen Einkommens an die Gläubiger verteilt.

Besser können die Chancen für Kreditnehmer, wenn „nur“ negative Schufaeinträge vorliegen, aber ein regelmäßiges pfändbares Einkommen erzielt wird und keine Insolvenz vorliegt. Sofern die Negativmerkmale geringfügig, erledigt und erklärbar sind, lassen manche Banken mit sich reden. Meist ist ein Gang zu mehreren Filialbanken oder die Konsultation von Kreditvermittlern erforderlich. Wer mit einem – wie auch immer gearteten – Negativeintrag automatisierte Online-Antragsverfahren nutzt, erhält nur Ablehnungen.

Schnell und günstig: Lebensversicherung, Bausparvertrag oder Depot beleihen

Sehr viel einfacher gestaltet sich die Kreditaufnahme, wenn beleihbare Vermögenswerte existieren. Beleihbar sind z.B. Kapitallebens- und Rentenversicherungen, Bausparverträge oder Depots mit Wertpapieren.

Die Policen bzw. Wertpapiere dienen als Sicherheit, so dass weder ein Einkommen noch eine einwandfreie Schufa-Auskunft zwingend erforderlich sind. Die Zinssätze derart besicherter Autokredite sind in der Regel sehr niedrig. Neben Ratenkrediten sind auch Verfügungsrahmen (wie sei häufig bei Wertpapierkrediten zum Einsatz kommen) möglich.

Achtung: Nicht alle Versicherungen und Depots sind beleihbar. Rentenversicherungen mit staatlicher Förderung (Riester oder Rürup) können nicht beliehen werden. Auch bestimmte Wertpapiere – wie z.B. viele Zertifikate sowie derivative Finanzinstrumente – sind nicht beleihbar.

Schulden und Schufa: Vorsicht vor Nepp und Abzocke

Wer sich in einer schwierigen finanziellen Situation befindet und dennoch dringend einen Autokredit benötigt, gehört zur Zielgruppe zahlreicher dubioser Anbieter, die mit haltlosen Versprechen Gebühren abzocken, überflüssige Versicherungen verkaufen und Adressen von Verbrauchern in Not sammeln und sie an andere dubiose Anbieter verkaufen.

Auf gar keinen Fall sollten Gebühren an vorgebliche Vermittler gezahlt werden, die Geld für die Aufnahme in eine Datenbank, das Weiterleiten des Antrags etc. verlangen. Dahinter stehen selten seriöse Anbieter, bei denen tatsächlich ein Kredit erhältlich ist. Auch der Abschluss von Versicherungen gleich welcher Art verbessert die Chancen auf einen Autokredit garantiert nicht.