Nachgerechnet: So teuer sind Null Prozent-Finanzierungen

Händler und Hersteller bewerben ihre Fahrzeuge gerne mit Ratenzahlungsangeboten. Bequeme Monatsraten ohne zusätzliche Finanzierungskosten – das Angebot klingt meist besser, als es ist. Barzahler können mit einem Autokredit im Rücken hohe Rabatte aushandeln und fahren unterm Strich deshalb günstiger.

Bevor Sie vorschnell eine Händlerfinanzierung in Anspruch nehmen sollten Sie durchrechnen ob sich diese mit den marktüblichen Rabatten für Barzahler rechnen.

Das hohe Rabattpotenzial wird mit einer Händlerfinanzierung ausgelassen. Wir rechnen dies an einem Beispiel durch.

Die Kalkulation lässt sich intuitiv nachvollziehen. Finanzierungskosten fallen bei Ratenzahlungen immer an, auch wenn explizit keine Zinsen verlangt werden.

Die Finanzierungskosten werden bei Nullprozentfinanzierungen im Kaufpreis versteckt.

Noch genauer: Sie verstecken sich in dem Rabattpotenzial, das bei Inanspruchnahme der Händlerfinanzierung aufgegeben wird.

Barzahler erhalten bis zu 25 Prozent Rabatt

Für Händler und Hersteller ist das ein gutes Geschäft. Die Vertriebsprofis wissen, dass Ratenzahlungsangebote zu optisch günstigen Zinssätzen Käufern den Mut zu engagierten Preisverhandlungen nehmen.

Viele Verbraucher unterschätzen ihre eigene Bonität und sind froh, überhaupt ein Ratenzahlungsangebot wahrnehmen zu können. Dabei sind die Kreditvergaberichtlinien im Autohaus nicht anders als bei Banken. Das liegt nicht zuletzt daran, dass nicht der Händler selbst, sondern eine Partnerbank die Finanzierung abwickelt.

Es ist kein Geheimnis, dass der ausgewiesene Listenpreis von Fahrzeugen bei fast allen Herstellern deutlich zu hoch angesetzt ist. Preisnachlässe von bis zu 25 Prozent sind keine Seltenheit. Wer das nicht glaubt, werfe einen Blick in Finanzpresse: Im Zusammenhang mit Aktien von Automobilherstellern wird immer wieder erwähnt, mit welchen Preisnachlässen der Absatz angekurbelt werden soll.

Ab welcher Rabatt-Höhe rechnet sich ein Bankkredit?

Rabatte in diesem Umfang sind allerdings nicht erforderlich, damit sich ein Bankkredit lohnt. Schon ab Preisnachlässen von etwa zehn Prozent finden Verbraucher mit durchschnittlicher Bonität (festes Einkommen, keine negativen Schufaeinträge) Ratenkredite, mit denen die Finanzierung des Händlers geschlagen werden kann.

Ein Fallbeispiel: Ein Händler biete einen Kredit über 20.000 Euro mit 48 Monaten Laufzeit zu 0,00 Prozent Zinsen p.a. an. Die Monatsrate beträgt (gerundet auf volle Euro) 417 Euro. Mit einem Autokreditrechner kann nun ausgehend von der Monatsrate ermittelt werden, welcher Preisnachlasse bei den günstigsten Angeboten am Markt erforderlich ist.

Bei einem Kreditzins von 5,21 Prozent kann mit 48 Monatsraten zu je 417 Euro ein Kreditbetrag von 18.075 Euro finanziert werden. Bei einem Rabatt auf den Listenpreis von 9,6 Prozent ist der Ratenkredit genauso teuer wie die Händlerfinanzierung. Übersteigt der Preisnachlass 9,6 Prozent, ist der Bankkredit die bessere Alternative.

Händlerfinanzierung Bankkredit
KFZ Listenpreis 20.000 EUR 20.000 EUR
Effektivzins 0,0 % 5,21 %
Anzahl Raten 48 48
Monatsrate 417 EUR 417 EUR
Nettokreditbetrag 20.000 EUR 18.075 EUR
Benötigter Rabatt
für Break-Even
9,6 %
(1.925 EUR)
Marktübliche Rabatte 25 %
(5.000 EUR)
Mögliche Ersparnis 3.075 EUR

 

Mehr Auswahl bei Barzahlung

Je höher der Kreditzins, desto größer muss der Rabatt ausfallen, damit sich der Bankkredit im Vergleich zur Händlerfinanzierung lohnt. Bei einem – alltäglichen – Rabatt von 15 Prozent liegt muss der Bankkredit bereits mehr als 8,00 Prozent Zinsen im Jahr kosten, damit die Händlerfinanzierung die günstiger Variante ist.

Viele Händler setzen auf Niedrigzinsfinanzierungen mit optisch niedrigen statt gar keinen Zinsen. Häufig wird z.B. ein Effektivzinssatz von 2,99 Prozent ausgewählt. Dann führt bereits ein Preisnachlass von 4,3 Prozent dazu, dass ein Bankkredit mit 5,21 Prozent Zinsen im Jahr die günstigere Variante ist.

Barzahler genießen einen weiteren Vorteil. Viele Nullprozent- und Niedrigzinsfinanzierungen werden von Händlern und Herstellern im Rahmen fertig geschnürter Pakete („Aktionsausstattung“) angeboten. Änderungen bei der Ausstattung oder eine eigenständige Auswahl von Fahrzeugfinanzierungen sind dann nicht oder nur eingeschränkt möglich.