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Was ist der Unterschied zwischen einem Autokredit und einem Ratenkredit?

Viele als solche beworbene Autokredite sind eigentlich gewöhnliche Ratenkredite ohne Zweckbindung. Einige Banken verlangen allerdings den Fahrzeugbrief als Sicherheit, was bei Krediten ohne Verwendungszweck entfällt (hier dient ausschließlich die Bonität des Kreditnehmers als Sicherheit für den Kredit).

Große Unterschiede bestehen lediglich bei Ballonfinanzierungen, die praktisch nur im Kontext eines Fahrzeugkaufs angeboten werden. Im Hinblick auf die Zinssätze existieren allerdings auch dann allenfalls geringe Unterschiede.

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Wirkt sich eine Kreditanfrage über Autokredit.com auf die Schufa aus?

Nein. Anfragen über Autokredit.com werden ausschließlich und in jedem Fall als Konditionenanfrage an die Schufa übermittelt. Durch diese Schlüsselung wird jeglicher Einfluss der Anfrage auf die Bonität unterbunden.

Selbst wenn an einem Tag 100 Konditionenanfragen bei der Schufa gestellt werden, wirkt sich das nicht auf die Kreditwürdigkeit aus.

Muss beim Autokredit immer eine Anzahlung geleistet werden?

In der Regel ist eine Anzahlung nicht erforderlich. Sofern das Geld für eine Anzahlung zur Verfügung steht, können damit aber die Kreditraten gesenkt werden. Bei Ballonfinanzierungen ermöglichen Anzahlungen längere Laufzeiten, weil der Restwert des Fahrzeugs bei Fälligkeit niedriger sein kann.

Eine Anzahlung verbessert nicht die Chancen auf einen Kredit und führt in der Regel auch nicht zu besseren Konditionen.

Muss der Fahrzeugbrief als Sicherheit hinterlegt werden?

Das hängt vom Angebot ab. Bei Ratenkrediten ohne bestimmte Zweckbindung wird dies nicht verlangt. Wird ein Ratenkredit explizit als Autokredit beworben, muss der Fahrzeugbrief manchmal hinterlegt werden. Die Hinterlegung ist allerdings nicht immer Voraussetzung für den Kredit. Die Bank zahlt zunächst aus und erhöht nachträglich den Zinssatz, wenn der Fahrzeugbrief nicht eingesandt wird.

Bei Ballonfinanzierungen wird das finanzierte Fahrzeug sehr viel häufiger als Sicherheit in Anspruch genommen. Zwingend ist das aber ebenfalls nicht.

Wie alt darf ein zu finanzierendes Gebrauchtfahrzeug sein?

In der Regel finanzieren Banken Gebrauchtfahrzeuge bis zu einem Alter von 13 Jahren. Entscheidend ist dabei, wie alt das Fahrzeug am Ende der Kreditlaufzeit ist.

Soll ein älteres Fahrzeug finanziert werden, bietet sich ein Ratenkredit ohne bestimmten Verwendungszweck an.

Wozu ein Bankkredit? Der Händler bietet Ratenzahlung zu 0,0% Zinsen!

Hersteller und Händler haben Ratenzahlungen zu niedrigen oder gar keinen Zinsen längst als Instrument der Absatzförderung entdeckt. Echte Schnäppchen machen Käufer selten, weil sie auf den Barzahler-Rabatt verzichten, der sich mit einem Kredit im Rücken immer aushandeln lässt.

Nullprozentfinanzierungen sind letztlich eine optische Täuschung, weil die Finanzierungskosten implizit in den (nicht oder nur eingeschränkt verhandelbaren Ratenzahlungspreis) einkalkuliert sind. Häufig sind Käufer zudem bei der Auswahl der Modelle und ihrer Ausstattung eingeschränkt.

  Nachgerechnet: So teuer sind Null Prozent-Finanzierungen

Was ist günstiger: Ein Ratenkredit oder eine Ballonfinanzierung?

Bei Autokrediten mit Schlussrate (Ballonfinanzierung) liegt die laufende Monatsrate deutlich niedriger als bei einem Annuitätendarlehen (Ratenkredit). Dieser Effekt wird dadurch erreicht, dass die zum Restwert des Fahrzeugs am Laufzeitende kalkulierte Schlussrate während der eigentlichen Laufzeit nicht durch Tilgungsleistungen bedient wird. Die Schlussrate, und damit der in ihr gebundene Restwert des Fahrzeugs, werden stattdessen über die gesamte Laufzeit hinweg zum Kreditzins finanziert.

Das verlängert die durchschnittliche Ausleihdauer des Kredits und führt zu insgesamt deutlich höheren Kosten, als sie – ceteris paribus – bei einem Ratenkredit anfallen. Beide Varianten haben somit Vor- und Nachteile.

  Günstigste Finanzierung ermitteln: Leasing, Ratenkredit, Ballonfinanzierung

Wie kann ein Ratenkredit mit einer Ballonfinanzierung verglichen werden?

Der einzig sinnvolle Vergleich erfolgt anhand des Barwertes. Der Barwert ist eine betriebswirtschaftliche Rechengröße, anhand der Kredite mit verschiedenen zeitlichen Strukturen und Zinssätzen verglichen werden können.

Der Barwert gibt den Geldbetrag an, der sich zu Beginn der Finanzierung auf einem (hypothetischen) Girokonto befinden müsste, damit alle während der Kreditlaufzeit anfallenden Zahlungen vollständig beglichen werden können und das Girokonto am Ende bei 0,00 Euro steht. Je niedriger der Barwert, desto günstiger ist die Finanzierung.

Welche Voraussetzungen müssen für einen Autokredit erfüllt sein?

Kreditnehmer müssen ein pfändbares Einkommen in ausreichender Höhe und eine positive Zahlungshistorie vorweisen können. Das monatliche Mindestnettoeinkommen für Alleinstehende ohne Unterhaltsverpflichtung liegt bei etwa 800 Euro.

Wenn kein eigenes Einkommen in ausreichender Höhe zur Verfügung steht, oder Negativmerkmale vorliegen, kann die Bürgschaft einer dritten Person dabei helfen, den Kreditwunsch zu realisieren.

Welche Laufzeiten und Kreditbeträge sind möglich?

Bei einer Finanzierung mit einem Ratenkredit ohne Hinterlegung des Fahrzeugbriefs als Sicherheit sind prinzipiell alle Laufzeiten möglich, die der Markt bietet. Marktüblich sind 6 bis 120 Monate Laufzeit. Selbiges gilt im Hinblick auf den Kreditbetrag: Eine entsprechende Bonität vorausgesetzt liegt die Obergrenze bei den meisten Banken zwischen 70.000 und 100.000 Euro.

Bei Ballonfinanzierungen muss der Restwert des Fahrzeugs bei Fälligkeit der Schlussrate berücksichtigt werden. Die maximale Laufzeit überschreitet deshalb selten 60 Monate.

Ist ein Autokredit ohne Schufa möglich?

Autokredite ohne Schufa sind bei einigen Anbietern möglich. Die Kredite werden dann ohne Abfrage der Schufa-Datenbank ausbezahlt und (zumindest bei planmäßiger Rückzahlung) auch nicht an die Auskunftei gemeldet. Zwingend erforderlich für schufafreie Autokredite ist ein sicheres Einkommen.

Kreditnehmer müssen mit Einschränkungen bei der Vertragsgestaltung (Laufzeit, Kreditbetrag) und deutlich höheren Zinssätzen rechnen. Autokredite ohne Schufa sollten deshalb nur in Betracht gezogen werden, wenn im Datenbestand der Auskunftei definitiv Ausschlusskriterien vorliegen.

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